كيف نختار بوالص التأمين الصحيحة
نُشِر في Mar 17, 2023 at 08:03 PM
لا بد أنّ اختيار بوالص التأمين الصحيحة أصبح أمراً معقداً اليوم، لا سيّما مع التطور الكبير والازدياد الهائل في عدد الشركات، خاصة شركات بوالص التأمين، لذلك نقدم لك معلومات هامة ستساعدك كثيراً في التعرف على بوالص التأمين، وكيفية اختيار البوالص الصحيحة.
إن تحديد أفضل بوالص التأمين من الأمور المهمة جداً في إدارة حياتك، سواء المهنية أو الشخصية، ولكن كثيراً منا لا يعرف اسم شركة بوليصة التأمين الخاصة به، ولا يعرف حتى اسم الوكيل الخاص بالبوليصة التي يتعامل معها، هذا خطأٌ كبير، ولا تظهر نتائجه إلا عندما نحتاج إلى تلك البوليصة لمساعدتنا في أمرٍ ما.
لذا سنقدم لك في هذا المقال معلومات هامة ستساعدك كثيراً في التعرف على بوالص التأمين، إلى جانب أنواع بوالص التأمين الرئيسية، وما هي المهارات والعوامل التي تساعدك على اختيار بوليصة مناسبة لك.
ما هي أنواع بوالص التأمين الرئيسية:
إنَّ فهم أنواع بوالص التأمين يساعدك كثيراً في اختيار بوليصة مناسبة لك، وكما هو معروف فإنَّ أنواع بوالص التأمين كثيرة، ولكن يمكنُ تقسيمها إلى قسمين، التأمين الشخصي والتأمين التجاري.
تنحصر أنواع التأمين الشخصي في التأمين على الحياة، والتأمين على الإعاقات طويلة الأمد، والتأمين على السيارات الخاصة، والتأمين الصحي.
بينما تنقسم أنواع التأمين التجاري إلى تأمين الملكية، وتأمين تعويضات العمال، وتأمين على المسؤولية العامة، وتأمين المركبات التجارية، والعديد من الأنواع الأخرى.
وفيما يلي شرح مفصل لكل واحدٍ منها:
- بوالص التأمين الشخصي:
كما تحدثنا أعلاه، تنقسم بوالص التأمين الشخصي لأربعة أقسام رئيسية هي:
1. بوليصة التأمين على الحياة:
لا تزال بوليصة التأمين على الحياة من أشهر البوليصات في العالم، حيث يتم تطبيق تغطية كاملة على حياتك في هذا النوع من البوالص، فهي تغطي كامل مصاريف الجنازة والوفاة، ونفقات الحياة اليومية لعائلتك بعد وفاتك، وفي بعض الأحيان يمكن أن تشمل سداد أقساط القروض والديون المترتبة عليك، إلى جانب نسبة معينة من الضرائب (أو كل الضرائب)، ثمن الرهن العقاري (المنازل مثلاً)، الفواتير الدراسية في مستقبل أولادك وأكثر من ذلك.
لذا يعد للتأمين على الحياة أهمية كبيرة في حال كان اعتمادك وعائلتك على راتبك فقط، إذ تتراوح مدة البوليصة بين 10 – 40 سنة، بحيثُ تبقى قيمة تلك الأقساط النقدية الواجب دفعها ثابتة طيلة هذه المدة، ولا يجب حدوث أي ارتفاع في تسعير القيمة أو المبلغ المتفق عليه مُسبقاً.
ووفقاً للعديد من الدراسات، فإنَّه عند وفاة الشخص غير المؤمن على حياته، يلحق بأسرته مشاكل مائلية بعد فترة لا تتجاوز الشهر إلى الشهرين.
2. بوليصة التأمين الصحي:
هناك عدة طرق للحصول على التَّأمِيْنِ أو الضمان الصحي، منها شراء تأمين صحي خاص بك وبعائلتك، أو من خلال الشركة التي تعمل بها (إن كانت تدعم هذا التأمين).
لا سيما إن كان مدخولك العام في كامل السنة لا يسمح لك بشراء التأمين الصحي، فهنا ننصحك بأن تعمل ضمن إحدى الشركات التي تقدم تأميناً صحياً حتى ولو كان محدوداً، حيثُ هناك مؤسسات وشركات تشارك الموظفين قيمة بسيطة من رواتبهم مقابل تقديم تأمين صحي لا بأس به.
3. بوليصة تأمين العجز أو الإعاقة طويلة الأمد:
يعتبر هذا التأمين مخصصاً للأشخاص الذين وصلوا لمرحلة لا يمكنهم الاستمرار في العمل جراء إعاقة ما، ووفقاً للعديد من الدراسات أنَّ واحداً من كل أربعة أشخاص يعملون سوف يصبح عاجزاً عن العمل قبل أن يبلغ عمر التقاعد.
تهدف هذه البوليصة إلى توفير الحماية اللازمة للأشخاص ضد الإفلاس، ويمكن الحصول على تأمين الإعاقة طويلة الأمد أو قصيرة الأمد من أصحاب العمل والشركات، كما يمكنك شراءه بنفسك ولكنه ذو سعر عالٍ نسبياً، وانتبه أن تكلفته الوسطية تتراوح بين (1-3)% من دخلك السنوي.
4. بوليصة التأمين على السيارات:
سنوياً، هناك عددٌ كبيرٌ من الخسائر والوفيات بسبب حوادث السيارات حول العالم، فمن هذا المنطلق أصبح ضرورياً توافر تأمين على سيارتك، كما أن القانون في معظم البلدان لا يسمح للسائقين بالقيادة ما لم يمتلكوا تأمينات على سياراتهم.
قد تشمل بوليصة التأمين على السيارات ما تُلحِقه من الضرر في الممتلكات والأشخاص، وأيضا تكاليف المحكمة في حال كان الحادث يقع على عاتقك.
في حال وقوع حادث اصطدام ما، فقد تغطي هذه البوليصة تكاليف إصلاح سيارتك والسيارة التي قد اصطدمت بها، وتتضمن أيضاً تغطية ضد المخاطر الناتجة عن الكوارث الطبيعية والسرقات.
هناك العديد من العوامل لتحديد مستوى الدفع في التأمين على السيارات، منها العمر، نوع شهادة القيادة، خلو سجل القيادة من الأخطاء والتجاوزات الكبيرة.
-
بوالص التأمين التجاري:
ينبغي التأكد من أن شركتك تحصل على بوالص التأمين الكافية، ولا يمكن ذلك إلا عند فهم أنواع بوالص التأمين التجاري، حيثُ يختلف تأمين الشركات تبعاً لعدة عوامل، ولكنها تشترك بعدة أنواع أهمها:
1. بوليصة تأمين الملكية:
يعد تأمين الملكيات شرطاً ضرورياً في أي عمل تجاري ذو طبيعية فيزيائية مادية، كونه يحمي مباني الشركات من المخاطر والأضرار التي قد تلحق بها مثل الكوارث الطبيعية (الفيضانات، الزلازل) والسرقات، ويمكن بموجب بوليصة الملكية تأمين المعدات الموجودة ضمن المبنى، مثل اللوازم المكتبية والمخازن.
2. بوليصة تأمين تعويضات العمل:
يتضمن تأمين تعويضات العمال الأضرار النفسية أو الجسدية التي قد تلحق بالعمال نتيجة العمل الإلزامي ضمن الشركة، بالإضافة إلى تكاليف خدمات الاستشفاء والزيارات ضمن المستشفيات وتكاليف الأدوية المطلوبة.
هناك علاقة وثيقة بين هذا النوع من البوالص وبوليصات التأمين الصحي الشخصي، كون كلاهما يهتمان بصحة الأفراد، ويختلف هذا التأمين من دولة لأخرى.
3. بوليصة التأمين على المسؤوليات العامة:
يتم في هذا النوع من البوالص تغطية الأضرار الناجمة عن البضائع والخدمات المقدمة من شركتك، أو الأضرار التي تحدث ضمن مبنى شركتك، فمثلاً قد يعاني أحد الأشخاص من صداع ويغمى عليه في مبنى شركتك، عندها يجب عليك كصاحب عمل تجاري أن تهتم بالتكاليف الطبية للشخص، وأن تقدم لهُ التعويض المالي في حال كان هذا الشخص قد تعطل عن عمله، وإن لم تفعل ذلك ستواجه العديد من المطالبات والمشاكل القانونية حسب الدولة التي تقيم بها.
4. بوليصة تأمين المركبات التجارية:
يشبه هذا النوع من التأمينات تأمين السيارات الشخصية، حيثُ تتضمن بوليصة التأمين هذه جميع المركبات التي تستخدمها الشركة في العمل، مثل سيارات، شاحنات، قطارات، وحتى الطائرات ضمن الشركات الكبرى!
في حال كنت تستخدم سيارتك الشخصية في العمل وتعرضت لحادث، فإن التأمين الذي يغطي الحادث هو تأمين المركبات التجارية وليس تأمين سيارتك الشخصية.
ما هي العوامل والمهارات التي تساعدك في اختيار شركة تأمين مناسبة؟
هناك شروط وعوامل عديدة تتعلق بطبيعة الشركات العاملة في التأمين يجب معرفتها، بالإضافة إلى مجموعة سمات ومهارات متنوعة ينبغي عليك أخذها في عين الاعتبار لاختيار شركة تأمين مثالية لك، ومنها:
- سجلات عمل وتاريخ شركات التأمين جيدة وخالية من النصب والاحتيال.
- مدى القوة المالية لشركات التأمين، ومقدرتها على دفع مبلغ تأمينك عندما تحتاجه، وتنفيذ المطالبات والحقوق لجميع المشتركين.
- أسعار شركة التأمين المختارة منطقية وعقلانية وفق السوق، وليست أسعاراً خياليةً.
- استخدم مهارات الفطنة المالية التي تساعدك على اتخاذ القرار الصحيح لاختيار شركة تأمين مناسبة.
- تعلّم مهارات تحليل البيانات باستخدام أفضل أدوات تحليل البيانات، سيساهم ذلك كثيراً بمعرفة شركات التأمين المناسبة لك.
وختاماً، هناك عدد كبير من بوالص التأمين، وما سبق كان أهمها، ولمزيدٍ من التفاصيل والمعلومات الثمينة لا تتردد في حضور دورات تدريبية في التمويل في باريس والتي ستساعدك كثيراً لاختيار أفضل بوالص التأمين.
